En los Emiratos casi no se contratan hipotecas para viviendas en construcción: en su lugar se utiliza un plan de pagos del promotor. No es un préstamo: el banco no participa en la operación, no hay intereses ni se requiere justificante de ingresos. Simplemente paga en plazos conforme al calendario establecido en el contrato.
1.779 proyectos de nuestro catálogo tienen un plan de pagos publicado. Estos son los esquemas más frecuentes.
| Plan de pagos | Proyectos |
|---|---|
| 104 % reserva | 125 |
| 24 % reserva · 40 % construcción · 40 % llaves | 77 |
| 24 % reserva · 30 % construcción · 50 % llaves | 74 |
| 24 % reserva · 80 % llaves | 70 |
| 14 % reserva · 70 % construcción · 20 % llaves | 56 |
| 24 % reserva · 10 % construcción · 70 % llaves | 49 |
Cómo leer «20 / 40 / 40»
Tres cifras que corresponden a tres etapas.
También existe el plan «100 % al reservar»: se ofrece en edificios terminados y en proyectos donde el promotor aplica un descuento por pagar el total. El descuento suele ser del 5-10 %.
Qué es el post-handover
A veces, la parte final del calendario se desplaza a después de la entrega de llaves: usted ya vive en el apartamento o lo alquila, pero los pagos continúan uno o dos años más. Este plan se llama post-handover, «después de la entrega». Es conveniente si el apartamento se alquila: en la práctica, el inquilino paga por usted el saldo.
Aquí solo hay una trampa, y es económica: mientras no se abone el último pago, el apartamento no puede venderse sin el consentimiento del promotor y, a veces, no puede venderse en absoluto. Si pretende revender antes de la entrega, el post-handover no le conviene.
Tres planes del catálogo
La misma compra, tres calendarios distintos. Bajo cada ficha figura el plan tal como lo ha anunciado el promotor.
Cómo saber si puede asumir el calendario
Los porcentajes del plan de pagos parecen inofensivos hasta que se convierten en importes. Tomemos el punto medio del catálogo: un apartamento de 1,84 millones de AED, con un plan de 20 % al reservar, 40 % durante la construcción y 40 % al recibir las llaves.
| Etapa | Porcentaje | Importe |
|---|---|---|
| En la reserva | 20 % | 367 mil AED |
| Durante dos años de construcción | 40 % | 735 mil AED |
| Tasa estatal justo después de la operación | 4 % | 73 mil AED |
| Al recibir las llaves | 40 % | 735 mil AED |
El pago medio durante la construcción es de unos 92 mil AED cada tres meses. El riesgo no está ahí, sino en la última línea: hay que reunir el cuarenta por ciento del precio para la fecha de entrega de llaves, y esa fecha llega tanto si ha vendido algo en Rusia como si no. La regla es simple: si no tiene dinero ni una hipoteca resuelta para el pago final, elija un plan con un saldo menor o un edificio más próximo a la entrega.
Qué gastos se suman
Ningún plan de pagos incluye la tasa estatal. Recuerde tres cifras:
Dónde está su dinero mientras se construye el edificio
No lo tiene el promotor. El dinero de los compradores va a una cuenta escrow en un banco, y el promotor lo retira por tramos, una vez acreditada cada fase de la obra. La cuenta escrow se abre para un proyecto concreto y cada proyecto tiene la suya. En las fichas de nuestro catálogo, figura directamente en la página del proyecto el banco donde está abierta.
Lo primero que conviene preguntar al vendedor es: en qué banco está la cuenta escrow del proyecto y si el promotor tiene permiso para vender. La respuesta a ambas preguntas debe darse por escrito.
Qué ocurre si se deja de pagar una cuota
El calendario forma parte del contrato, y el retraso en un pago no es una «pequeña formalidad». El procedimiento habitual es: notificación por escrito, plazo para subsanar y, después, resolución del contrato con retención de parte de lo abonado. Cuánto se retendrá exactamente figura en su contrato, y es la única fuente en la que conviene confiar.
Conclusión práctica: al elegir un plan, no calcule la primera cuota, sino el pago que tendrá que realizar dentro de un año o año y medio, cuando la obra llegue a la mitad. Es ahí donde más a menudo surgen los problemas.
Los planes de pago de cada proyecto están reunidos en el catálogo: se indican tal como los ha anunciado el promotor.
Otros análisis
Analicemos su caso
Deje su número. Un bróker le llamará, le hará algunas preguntas y le enviará una selección. Sin llamadas para «saber si sigue interesado».